Кредиты: встаем с головы на ноги

Экономика

Часто различные псевдоэксперты заявляют, что без ипотечного кредитования не будет развиваться рынок жилья, а без потребительского кредитования не будет спроса на рынке товаров и услуг. Эту ложь очень легко опровергнуть, но мало кто это делает: ведь повышать финансовую грамотность граждан очень не выгодно, так как чем образованнее человек, тем сложнее им управлять с помощью примитивной рекламы и навязывания виртуальных поведенческих установок. 

Разберем сперва ситуацию с постройкой жилья. Для того, чтобы был построен дом, причем максимально качественно, быстро и дешево – его возведение должна оплатить строительная компания, а отнюдь не клиенты. Почему? Да потому что некачественный, дорогой долгострой просто разорит компанию. При подобной схеме стимул делать работу хорошо и в срок будет на каждом этапе строительства – от предпроектной подготовки до облицовочных работ. Да и уровень коррупции такая схема работы существенно снизит, так как никто не будет давать взяток чиновникам, если нет ни малейшего шанса вернуть потраченные деньги, заложив их в цену готового жилья. Да, при отсутствии ипотечного кредитования у строительных компаний остается только два выхода: либо закрывать бизнес, либо – брать кредит, стоить дом, а затем продавать квартиры.

При этом стоимость такого жилья будет значительно ниже, чем при использовании ипотеки, поскольку ни одна строительная компания не сможет себе позволить взять кредит на 30 лет под 30 % годовых. Это значит, что банки, желающие заработать на рынке жилья, будут вынуждены предоставлять долгие и дешевые кредиты или… искать иные рынки для вложения денег.

Но такая схема будет работать только в том случае, если государство создаст определенные условия. К примеру, законодательно запретит потребительское кредитование и начнет жить по средствам, перестав увеличивать госдолг путем внешних и внутренних заимствований для покрытия дефицита бюджета. Зачем? В первую очередь для повышения экономической безопасности самого государства и роста уровня жизни граждан. Поскольку при отсутствии доступа к легким деньгам и у населения, и у банков, работодателям придется повышать зарплаты, если они хотят увеличить спрос на свою продукцию, а банкам придется вместо спекуляций на рынке потребкредитования и гособлигаций – кредитовать реальный сектор и оказывать больше услуг.

Но и это еще не все. Для роста производства надо создать приемлемые условия для ведения бизнеса и гарантии неизменности этих условий в течение достаточно долгого времени. Почему? И тут все просто. Для нормального планирования производства планирование на 5-10 лет вперед является нормой. Вложенные инвестиционные и/или кредитные средства могут вернуться только через два-три, а то и 5 лет. Поэтому, без возможности планировать прибыльность бизнеса никто не будет вкладываться в создание нового или развитие уже существующего производства. Это просто невыгодно и противоречит логике и здравому смыслу.

Именно так до недавнего времени во всем мире продавались товары и услуги. Сначала производитель создает товар, договаривается с дистрибуторами либо строит собственную сеть распространения, а только потом этот товар продает. В случае же с потребительским (ипотечным) кредитованием оказалось очень выгодно переложить все риски с производителя на потребителя, т.е. конечного покупателя. В итоге, уже начиная с 70-ых годов большая часть населения западных стран перешла от накопительной модели потребления (накопил-купил) к кредитной (одолжил-купил). К нам такая модель попала в начальных годах 21 века и продолжает свое победное шествие над логикой и здравым смыслом. В итоге, возросла стоимость товаров, снизились реальных доходы граждан. С ростом финансового рынка, основанного на перекредитовании, страховках кредитов и прочих виртуальных инструментах снижения финансовых рисков производителей и инвесторов, деньги потеряли часть своего функционала – они перестали отражать реальную наполненность экономики товарами и услугами и перестали быть средством накопления капитала. Все это стало одним из краеугольных камней сегодняшнего кризиса.

Запомните, каждый раз, когда вы берете кредит на покупку бытовой техники, автомобиля, квартиры – вы уменьшаете свой будущий доход (если конечно вы не собираетесь на них зарабатывать). Получив некоторое удобство сейчас, вы проигрываете в будущем и обрекаете себя на постоянный страх потерять тот доход, который вы имеете и который нужен вам чтобы отдать долги. Кредиты ограничивают социальную мобильность, рост заработных плат и обеспечивают более высокую лояльность наемных работников. Они очень выгодны работодателям и банкам, но крайне вредны для граждан, в частности, и государства, в целом.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *